中国金融科技，靠什么闯全球？

11月2日至3日，香港金融科技周在香港举行。来自全球的金融机构、科技企业和投资者汇聚于此，本届香港金融科技周，聚焦“AI+、金融+、出海”三大核心方向，覆盖数字金融、数字保险、具身智能等领域。 随着全球金融业数字化转型持续推进，金融科技如何更好地服务实际业务、连接不同市场，受到越来越多关注。 这一趋势也为中国金融科技企业拓展国际市场带来了新的机遇。从支付产品和业务模式的海外应用，到技术平台和数字金融解决方案的输出，中国金融科技出海的方式正在发生变化。以蚂蚁集团、腾讯、微众银行及微众科技为代表的企业，正依托香港的国际金融资源和应用场景，探索技术出海的新路径。 行政长官李家超11月2日出席香港金融科技周与StartmeupHK开幕典礼并致辞。 金融科技出海，为何开始拼“技术底座”？ 中国金融科技的发展，很大程度上得益于国内庞大的市场和复杂多样的金融服务需求。 过去十余年，移动互联网快速普及，个人消费、小微企业融资、线上支付等需求不断增长，推动金融机构持续探索数字化服务模式。在这一过程中，金融科技企业不仅积累了丰富的产品创新经验，也逐步建立起支撑海量用户和高频交易的技术体系。 以数字银行为例，要让数亿用户能够随时在线办理业务，背后离不开稳定、高效且具备弹性的技术架构。随着业务规模不断扩大，分布式系统、智能风控等技术也在持续接受真实金融场景的检验。 正是这种长期积累，正在成为中国金融科技参与国际竞争的一项重要优势。 同时，全球金融业对数字化技术的需求仍在增长。 对于不少传统金融机构而言，数字化转型不只是增加一个手机银行应用，而是涉及核心业务系统、数据管理、风险控制和运营流程的整体升级。一些机构仍面临传统系统维护成本较高、新产品开发周期较长、不同业务系统难以协同等问题。 这些现实需求，为中国金融科技企业积累的技术能力提供了新的应用空间。不同企业也在选择不同的切入点：有的连接跨境支付网络，有的深入金融机构的技术系统，还有的参与跨境数据和金融基础设施建设。 在支付领域，蚂蚁国际通过Alipay+与海外电子钱包、银行应用和本地支付网络合作。2026年7月，Alipay+宣布接入阿根廷国家二维码支付体系，支持合作钱包用户在当地商户扫码付款。虽然仍以支付为入口，但其重点已不只是将某一支付产品带到海外，还包括连接不同市场的支付网络。 而在银行技术服务领域，金融壹账通披露，截至2025年6月，其境外业务覆盖20个国家和地区、214家客户；在菲律宾，公司与联昌国际银行当地子行继续开展核心系统运维、升级优化及网络安全等方面的合作。这类项目需要进入银行原有业务系统，并提供后续技术服务。不同路径背后，都是金融科技能力与当地业务需求的结合。 从一张证明到一笔贷款，技术如何跨越市场边界？ 金融科技企业拓展海外市场，往往需要先适应不同地区的监管要求和业务规则。跨境贷款就是一个典型场景。一家内地企业向香港银行申请贷款，银行通常需要了解企业的经营状况、信用记录等信息，以判断其还款能力。但这些资料可能分散在不同地区，涉及的数据使用和跨境传输也有相应限制，如何让银行获得必要的信息，一直是跨境融资业务中的一个难点。 对此，微众银行参与建设的跨境数据验证平台提供了一种技术路径。 2021年11月，微众银行首创提出基于DDTP（分布式数据传输协议）理念的跨境数据传输解决方案，探索通过个人自主携带数据跨境、区块链可信验证等方式，提高跨境数据使用过程中的可信度。 值得一提的是，这并不是简单地将不同地区的数据集中起来，而是在遵循相关规则的前提下，通过可信验证机制，帮助机构确认跨境提交资料的真实性。 随后，这一探索在粤港澳大湾区逐步落地。 2022年3月，粤澳跨境数据验证平台上线试运行，微众银行负责总体方案设计及技术支持。平台目前已覆盖17大类业务场景，服务范围延伸至澳门及广东9个城市。 两年后，类似的探索又进一步拓展至深圳和香港。 2024年5月，深港跨境数据验证平台上线试运行，微众银行承担总体方案设计及技术支持，微众科技担任香港侧运营方。平台目前已覆盖13大业务场景，服务超过24家机构，累计完成超过5万笔验证，助力跨境信贷融资24亿港元。对于需要跨境融资的小微企业而言，借助跨境可信验证，香港相关金融机构能够更加便捷地核验企业提交的资料，减少部分跨境信息核实环节带来的不便。 更值得关注的是，不同市场之间对可信数据验证的需求，显然不只存在于银行贷款业务中，跨境数据验证平台相关应用并未局限于金融领域，而是逐步延伸至教育、医疗等民生场景。 2026年7月，“跨境数据验证平台合作倡议”获得APEC数字经济指导组通过，也使这一探索进入更广泛的国际合作视野。 从最初的技术方案，到粤澳、深港平台的实际运行，再到跨区域合作层面的交流，微众银行的实践所探索的，不只是数据传输技术，更是一种面向跨境业务的数字信任机制。对于高度依赖信用和信息的金融业而言，这种连接尤为重要。 以香港为支点，中国金融科技如何走向更广阔市场？ 跨境数据验证解决了不同市场之间的信息核实问题，但对于希望走向国际市场的中国金融科技企业来说，如何让国内积累的技术能力和数字金融解决方案，进入更广阔的国际市场也是极为关键的问题。 香港为这一过程提供了一个重要的落脚点。 内地与香港在金融科技领域各有优势。经过多年发展，内地已形成较为完整的科技产业生态，在技术研发、产品迭代和规模化应用方面积累了丰富经验。香港作为国际金融中心，聚集了大量金融机构，拥有成熟的专业服务体系，与全球金融市场联系紧密。这些条件为内地金融科技企业接触国际客户、拓展海外业务提供了便利。 在跨境商户服务领域，2026年6月，蚂蚁集团宣布加入香港特区政府的出海专业服务平台，旗下万里汇（WorldFirst）和Antom等业务面向企业提供跨境支付、账户运营及资金管理服务。蚂蚁集团披露，2026年以来，借助其国际业务经香港出海的内地商户数量同比增长超过65%。 除跨境支付外，香港金融机构的数字化转型需求也吸引了内地科技企业。腾讯云此前披露，其已与香港多家金融机构开展合作，其中为天星银行提供云计算、数据库等技术支持，并参与富融银行的基础设施建设。这类业务更侧重为当地金融机构提供底层技术支撑。 微众银行则通过在香港设立科技子公司，进一步拓展面向金融机构的技术服务业务。2024年6月，微众银行在香港成立全资科技子公司微众科技，主要面向金融机构、政府及产业客户提供数字金融和数字基础设施解决方案。 与单纯设立海外办事机构不同，微众科技需要直接面对当地金融机构的技术需求，并将微众银行在国内业务中积累的技术经验应用到新的市场环境中。 香港富融银行的核心系统升级项目，提供了一个观察这一过程的具体案例。 在该项目中，微众银行和微众科技作为核心技术提供方，支持富融银行完成新一代核心系统升级。项目涉及五大业务领域、超过150个子系统，从实施到完成历时10个月。 对于银行来说，更换核心系统是一项复杂工程。账户管理、交易处理等基础业务都依赖核心系统运行，改造期间不仅要保证现有业务正常开展，还需要处理新旧系统之间的衔接，并满足安全、稳定及后续业务扩展的要求。尤其是涉及多个业务条线和大量子系统时，系统之间的关联关系会进一步增加项目实施的复杂程度。 富融银行的项目数据显示，